ESCUELA ARGENTINA DE TÉCNICAS DEL SEGURO

CURSO: EXPERTO INVESTIGADOR DE SINIESTROS

Introducción

En la última Conferencia General de Seguros , organizada por la revista Estrategas se juntaron los líderes del mercado para escuchar a un excepcional panel de oradores. Algunos de los principales temas tratados en el evento tuvieron que ver con la importancia que está adquiriendo en los últimos tiempos confiar en expertos las investigaciones de los reclamos dudosos .

¿Qué podemos comenzar diciendo sobre este apasionante tema?..

Por ejemplo, que hasta la década del �90 en Argentina no existía una conciencia cabal sobre la importancia del Seguro de Vida y, por lo tanto, no era necesario investigar en ese terreno como lo era en los demás. En especial, los seguros patrimoniales.

Es en los años '90 cuando explota el sector con nuevos productos, nuevas compañías y el inicio de una cultura del Seguro de Vida y de Accidentes Personales entre la población. Para 1995, aproximadamente el 65% de la población económicamente activa había contratado ese tipo de productos.

El �boom� encontró al sector un tanto desorganizado y falto de preparación para manejar ese nivel de pólizas. Eso fue muy bien aprovechado por aquellos que del delito económico hacen su medio de vida.

Como reacción, surgieron una serie de especialistas que comenzaron a dedicarse a investigar los hechos más sospechosos. Se encontraron con que se disfrazaban accidentes caseros, o de tránsito. Se �armaban� muertes naturales que no eran naturales, etc.

Resultaba muy difícil determinar si una enfermedad terminal era o no preexistente al momento de la contratación. Descubrieron además, que el suicidio se podía esconder detrás de un accidente de tránsito.

A partir de 1999 se detectó un quiebre en la cantidad de casos de fraude denunciados, estimado en un 200%. �Una catástrofe para el sector�...

Los casos más resonantes

Podemos aquí enumerar algunas de las principales vulnerabilidades del sistema que los estafadores suelen aprovechar.

Un caso emblemático es el de las pólizas que funcionan como garantía en créditos bancarios, planes cerrados, etc. en las que resulta mucho mas sencillo ocultar una enfermedad preexistente.

Hubo una época en que el empleado bancario estaba tan presionado por cumplir ciertas metas de ventas, que muchas veces era él mismo quien falseaba la declaración de salud del asegurado.

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Cualquier cosa antes de perder la comisión. Eso generó que la siniestralidad ascendiera rápidamente a más del 37% en el sector.

Otro dato que no deja de ser �siniestro� es que hay por lo menos 25.000 documentos originales robados circulando en todo el país. A esos se suman todos los que se extraviaron o fueron dados de baja, atento a que no hay un registro que los invalide. Lo que hacen algunas organizaciones es tomar a una persona de bien y con su documento se arma una vida financiera completa: cuenta de banco, tarjeta de crédito y pólizas de seguros. Después de un tiempo esa persona �se muere�. Pero el que fallece no necesita ser la persona real, puede ser cualquier otro al que se asigna su nombre. Con el documento de identidad falso es posible conseguir el certificado de defunción original.

En los últimos tres años hubo cinco casos de gente que misteriosamente �desaparece�. Uno de los mas resonantes fue el de una persona que terminó de pagar un día viernes la última cuota de la póliza, y al día siguiente se fue a pescar a la provincia de Entre Ríos, se metió en una canoa a las 3 de la madrugada, salió al río y... desapareció. Estaba asegurado por un total de $ 1.200.000 con siete pólizas en distintas empresas.

¿Cuándo sospechar?

Tratándose de Seguros de Vida o de Accidentes Personales, debemos desconfiar:

.

•  Cuando los beneficiarios del seguro no son familiares directos de la víctima o interesados directo por algún motivo lógico.

•  Cuando se aseguran sumas importantes a personas que por su actividad o ingresos, no se justifican.

•  Cuando se nieguen los controles médicos.

•  Cuando se producen aumentos de la suma asegurada sin justificación.

•  Cuando poco antes del siniestro se modifican beneficiarios.

•  Cuando alguien declara un domicilio poco probable o lejos de centros urbanos.

•  Cuando al solicitar el seguro el titular está desocupado o sub ocupado.

•  Cuando la firma del solicitante difiere en distintos casos.

•  Cuando se producen siniestros que afectan contratos de reciente vigencia o aumento de capital.

•  Si se reciben certificados de defunción en fotocopias sin mostrar el original y/o con enmiendas (aunque estas fueran salvadas) y/o si están firmados por profesionales �muy conocidos� por su conducta dudosa en el mercado.

•  Cuando el informe del médico contiene errores, y/o deja preguntas sin respuesta. Además se debe prestar atención si el profesional no era el médico de cabecera, o si no pertenece a institución de salud alguna.

•  Cuando se hace mucha presión para obtener el pago y/o el beneficiario no coopera.

•  Cuando el cadáver fue cremado, está irreconocible o no aparece (como el caso del �pescador�.

•  Cuando se recibe la documentación exigida simultáneamente a la presentación de la denuncia del siniestro y/o si esta resulta excesiva.

•  Cuando intervienen letrados en la gestión administrativa para el cobro.

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La investigación � Diferentes técnicas

La Investigación es un proceso que, mediante la aplicación de un método científico, procura obtener información relevante y fidedigna (digna de fe y crédito ), para entender, verificar, corregir o aplicar el conocimiento .

Para obtener algún resultado de manera clara y precisa es necesario aplicar algún tipo de técnica, de acuerdo a las modalidades del asunto.

La investigación esta muy ligada a los seres humanos, esta posee una serie de pasos para lograr el objetivo planteado o para llegar a la información solicitada.

La investigación tiene como base el método científico y este es el método de estudio sistemático de la naturaleza que incluye las técnicas de observación , reglas para el razonamiento y la predicción, ideas sobre la experimentación planificada y los modos de comunicar los resultados experimentales y teóricos.

Además, la investigación posee una serie de caracter ísticas que ayudan al investigador a regirse de manera eficaz en la misma. La investigación es tan compacta que posee formas, elementos, procesos , diferentes tipos, entre otros.

La investigación es fundamental para el profesional, esta forma parte del camino profesional antes, durante y después de lograr la profesión; ella nos acompaña desde el principio de los estudios y la vida misma. Para todo tipo de investigación hay un proceso y unos objetivos precisos.

La investigación nos permite establecer contacto con la realidad a fin de que la conozcamos mejor, la finalidad de ésta radica en formular nuevas teorías o modificar las existentes, en incrementar los conocimientos; es el modo de llegar a elaborar teorías y de llegar a la verdad.

La actividad investigadora se conduce eficazmente mediante una serie de elementos que hacen accesible el objeto al conocimiento y de cuya sabia elección y aplicación va a depender en gran medida el éxito del trabajo del investigador.

Concepto

Es la actividad de búsqueda que se caracteriza por ser reflexiva, sistemática y metódica; tiene por finalidad obtener conocimientos y solucionar problemas científicos, filosóficos o empírico-técnicos, y se desarrolla mediante un proceso.

La investigación científica es la búsqueda intencionada de conocimientos o de soluciones a problemas de carácter científico; el método científico indica el camino que se ha de transitar en esa indagación y las técnicas precisan la manera de recorrerlo.

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Importancia

La investigación nos ayuda a mejorar el estudio porque nos permite establecer contacto con la realidad a fin de que la conozcamos mejor. Constituye un estímulo para la actividad intelectual creadora. Ayuda a desarrollar una curiosidad creciente acerca de la solución de problemas, además, Contribuye al progreso de la lectura crítica.

Elementos

Desde un punto de vista estructural reconocemos cuatro elementos presentes en toda investigación: sujeto, objeto, medio y fin.

Se entiende por sujeto el que desarrolla la actividad, el investigador;

Por objeto , lo que se indaga, esto es, la materia o el tema;

Por medio , lo que se requiere para llevar a cabo la actividad, es decir, el conjunto de métodos y técnicas adecuados para lograr el éxito;

Y por fin , lo que se persigue, los propósitos de la actividad de búsqueda, que radica en la solución de una problemática detectada.

Clasificación

Es conveniente señalar que en la realidad la investigación no se puede clasificar exclusivamente en alguno de los tipos que se señalaran.

Por lo general, en toda investigación se persigue un propósito señalado diferente, se busca un determinado nivel de conocimiento y se basa en una estrategia particular o combinada para el fin perseguido.

Por el propósito o finalidades perseguidas: básica o aplicada.

Investigación básica : También recibe el nombre de investigación pura, teórica o dogmática. Se caracteriza porque parte de un marco teórico y permanece en él; la finalidad radica en formular nuevas teorías o modificar las existentes, en incrementar los conocimientos científicos o filosóficos, pero sin contrastarlos con ningún aspecto práctico.

Investigación aplicada : Este tipo de investigación también recibe el nombre de práctica o empírica. Se caracteriza porque busca la aplicación o utilización de los conocimientos que se adquieren. La investigación aplicada se encuentra estrechamente vinculada con la investigación básica, pues depende de los resultados y avances de esta última; esto queda aclarado si nos percatamos de que toda investigación aplicada requiere de un marco teórico . Sin embargo, en una investigación empírica, lo que le interesa al investigador, primordialmente, son las consecuencias prácticas.

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Si una investigación involucra problemas tanto teóricos como prácticos, recibe el nombre de mixta.

En realidad, un gran número de investigaciones participa de la naturaleza de las investigaciones básicas y de las aplicadas.

Por la clase de medios utilizados para obtener los datos : documental, de campo o experimental.

Investigación documenta l : Este tipo de investigación es la que se realiza, como su nombre lo indica, apoyándose en fuentes de carácter documental, esto es, en documentos de cualquier especie. En materia de seguros, impera por su importancia el elemento contable y sus comprobantes.

En siniestros muy especiales (obras de arte, por ejemplo) existen otros subtipos como la investigación bibliográfica, la hemerográfica y la archivística; la primera se basa en la consulta de libros , la segunda en artículos o ensayos de revistas y periódicos, y la tercera en documentos que se encuentran en los archivos , como cartas , oficios, circulares, expedientes, etcétera.

Investigación de campo : Este tipo de investigación se apoya en informaciones que provienen entre otras, de entrevistas , testimonios, cuestionarios, encuestas y observaciones. Como es compatible desarrollar este tipo de investigación junto a la investigación de carácter documental, se recomienda que primero se consulten las fuentes de carácter documental, a fin de evitar una duplicidad de trabajos y, por otra parte, para saber que es lo que debemos preguntar en los interrogatorios.

Investigación experimental : Recibe este nombre la investigación que obtiene su información de la actividad intencional realizada por el investigador y que se encuentra dirigida a modificar la realidad con el propósito de crear el fenómeno mismo que se indaga, y así poder observarlo. Esta modalidad es muy raramente utilizada en la materia, pero no debe descartarse, especialmente para recrear el estado de cosas al momento de un siniestro.

Por el nivel de conocimientos que se adquieren : Se trata de la investigación exploratoria, descriptiva o explicativa.

Investigación exploratoria : Recibe este nombre la investigación que se realiza con el propósito de destacar los aspectos fundamentales de una problemática determinada y encontrar los procedimientos adecuados para elaborar una investigación posterior. Es útil desarrollar este tipo de investigación porque, al contar con sus resultados, se simplifica abrir otras líneas de investigación y proceder a su consecuente comprobación.

Investigación descriptiva : Mediante este tipo de investigación, que utiliza el método de análisis , se logra caracterizar un objeto de estudio o una situación concreta, señalar sus caracter ísticas y propiedades. Combinada con ciertos criterios de clasificación sirve para ordenar, agrupar o sistematizar los objetos involucrados en el trabajo indagatorio.

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Al igual que la investigación que hemos descrito anteriormente, puede servir de base para investigaciones que requieran un mayor nivel de profundidad.

Investigación explicativa : Mediante este tipo de investigación, que requiere la combinación de los métodos analítico y sintético, en conjugación con el deductivo y el inductivo, se trata de responder o dar cuenta de los por qué del objeto que se investiga.

Características

La investigación recoge conocimientos o datos de fuentes primarias y los sistematiza para el logro de un nuevo conocimiento. En materia de seguros, muchas veces la investigación tiende a confirmar o recopilar lo que ya es conocido.

La característica fundamental de la investigación es el descubrimiento de principios generales.

El investigador parte de resultados anteriores, denuncias, testimonios, sumarios policiales, planteamientos, proposiciones o respuestas en torno al problema que le ocupa. Para ello debe:

Þ Planear cuidadosamente una metodología .

Þ Recoger, registrar y analizar los datos obtenidos.

Þ De no existir estos instrumentos, debe crearlos.

Þ La investigación debe ser objetiva , es decir, elimina en el investigador preferencias y sentimientos personales, y se resiste a buscar únicamente aquellos datos que le confirmen su hipótesis ; de ahí que emplea todas las pruebas posibles para el control crítico de los datos recogidos y los procedimientos empleados .

Por último, una vez sistematizados y analizados los datos reunidos son registrados y expresados mediante un informe o documento final de la investigación, en el cual se indican la metodología utilizada y los procedimientos empleados para llegar a las conclusiones presentadas, las cuales se sustentan por la misma investigación realizada y por los elementos probatorios que se adjuntan

En toda investigación debe darse una serie de características elementales para que se trate realmente de una realidad científica:

Veamos:

•  Estar planificada, es decir, tener una previa organización , establecimiento de objetivos , formas de recolección y elaboración de datos y de realización de informe .

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•  Contar con los instrumentos de recolección de datos que respondan a los criterios de validez, confiabilidad y discriminación , como mínimos requisitos para lograr un informe científicamente válido.

•  Ser original, esto es, apuntar a un conocimiento que no se posee o que este en duda y sea necesario verificar y no a una repetición reorganizada de conocimientos que ya posean.

•  Ser objetiva, vale decir que la investigación debe tratar de eliminar las preferencias personales y los sentimientos que podrían desempeñar o enmascarar el resultado del trabajo de investigación.

•  Disponer de tiempo necesario a los efectos de no apresurar una información que no responda, objetivamente, al análisis de los datos que se disponen.

•  Apuntar a medidas numéricas en el informe tratando de transformar los resultados en datos cuantitativos más fácilmente representables y comprensibles y más objetivos en la valoración final.

•  Ofrecer resultados comprobables y verificarles en las mismas circunstancias en las se realizó la investigación.

•  Apuntar a principios generales trascendiendo los grupos o situaciones particulares investigados, para los que se requiere una técnica de muestreo con el necesario rigor científico, tanto en el método de selección como en la cantidad de la muestra , en relación con la población de que se trate.

El Objeto

El objeto de la investigación científica es aquello a lo que se aplica el pensamiento .

Cuando se trata de obtener un nuevo conocimiento científico el objeto se erige en fortaleza que hay que conquistar con métodos que aseguren la garantía de obtención de una verdad contrastable por toda la comunidad .

Este objeto de conocimiento científico , de investigación, está constituido por los vestigios que plantean un conjunto de problemas epistemológicos en el tema de la investigación cuya resolución se persigue.

El investigador debe tener conciencia asumida de que el objeto de conocimiento se le opone por naturaleza, no se deja conocer fácilmente, plantea numerosa dificultades, la investigación es, en consecuencia, ejercicio intelectual dificultoso, lleno de obstáculos y, en consecuencia, factor formativo para la persona que lo ejerce.

Sin embargo, la actividad investigadora se conduce eficazmente mediante una serie de elementos que hacen accesible el objeto al conocimiento y de cuya sabia elección y aplicación va a depender en gran medida el éxito del trabajo investigador.

Sin perjuicio de que estos elementos deban especializarse en la propia naturaleza de los problemas concretos objeto de resolución por parte del investigador.

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Un ambiente favorable puede estimular al investigador en los momentos de desánimo: es precisamente el clima científico, el ambiente de trabajo en facultades, departamentos y centros oficiales de investigación lo que, con más frecuencia, suple con creces otras carencias.

Formas

La Investigación Científica posee dos formas, estas se denominan pura y aplicada y se explican a continuación:

A la investigación pura se le da también el nombre de básica o fundamental. Se apoya dentro de un contexto teórico y su propósito fundamental es el de desarrollar teoría mediante el descubrimiento de amplias generalizaciones o principios.

Esta forma de investigación emplea cuidadosamente el procedimiento de muestreo , a fin de extender sus hallazgos más allá del grupo o situaciones estudiadas. Poco se preocupa de la aplicación de los hallazgos, por considerar que ello corresponde a otra persona y no al investigador.

No obstante la carencia de aplicación inmediata, esta forma de investigación busca el progreso científico y su importancia reside en que presente amplias generalizaciones y niveles de abstracciones con miras a formulaciones hipotéticas de posible aplicación posterior. Persigue igualmente el desarrollo de una teoría o teorías basadas en principios y leyes .

La investigación fundamental es un proceso formal y sistemático de coordinar el método científico de análisis y generalización con las fases deductivas e inductivas del razonamiento.

Pardinas nos dice que la investigación pura "tiene como objeto el estudio de un problema destinado exclusivamente al progreso o a la simple búsqueda del conocimiento" .

A la investigación aplicada se le denomina también activa o dinámica y se encuentra íntimamente ligada a la anterior ya que depende de sus descubrimientos y aportes teóricos. Busca confrontar la teoría con la realidad.

Es el estudio y aplicación de la investigación a problemas concretos, en circunstancias y características concretas. Esta forma de investigación se dirige a su aplicación inmediata y no al desarrollo de teorías.

  "La investigación aplicada, movida por el espíritu de la investigación fundamental, ha enfocado la atención sobre la solución de teorías. Concierne a un grupo particular más bien que a todos en general. Se refiere a resultados inmediatos y se halla interesada en el perfeccionamiento de los individuos implicados en el proceso de la investigación".

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Tipos

Cuando se va a resolver un problema en forma científica, es muy conveniente tener un conocimiento detallado de las posibles líneas de investigación que se pueden seguir.

Este conocimiento hace posible evitar equivocaciones en la elección del método adecuado para un procedimiento específico.

Conviene anotar que en materia de seguros los tipos de investigación difícilmente se presentan puros; generalmente se combinan entre sí y obedecen sistemáticamente a la aplicación de la investigación.

Tradicionalmente se presentan tres tipos de investigación.

*Histórica: Describe �lo que era�.

*Descriptiva: Interpreta �lo que es�.

*Experimental: Describe �lo que será�.

.

Histórica : trata de la experiencia pasada; se aplica no sólo a la historia sino también a las ciencias de la naturaleza, al derecho , la medicina o a cualquier otra disciplina científica.

En la actualidad, la investigación histórica se presenta como una búsqueda crítica de la verdad que sustenta los acontecimientos de pasado.

La tarea del investigador en este tipo de investigación tiene las siguientes etapas:

•  Formas y Tipos de Investigación

•  Enunciación del Problema

•  Recolección de información

•  Crítica de Datos y Fuentes

•  Formulación de Hipótesis

•  Interpretación e Informe.

Descriptiva : comprende la descripción , registro , análisis e interpretación de la naturaleza actual y la composición o procesos de los fenómenos.

El enfoque se hace sobre conclusiones dominantes o sobre como una persona, grupo o cosa se conduce o funciona en el presente.

La investigación descriptiva trabaja sobre realidades de hechos , y su característica fundamental es la de presentarnos una interpretación correcta.

La tarea en este tipo de investigación tiene las siguientes etapas:

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•  Descripción del Problema

•  Definición y Formulación de la Hipótesis

•  Supuestos en que se basa la Hipótesis

•  Marco Teórico

•  Selección de Técnicas de Recolección de Datos

•  Categorías de Datos, a fin de facilitar relaciones

•  Verificación de validez del instrumento

•  Descripción, Análisis e Interpretación de Datos.

Experimental : se presenta mediante la manipulación de una variable experimental no comprobada, en condiciones rigurosamente controladas, con el fin de describir de que modo o por qué causa se produce/produjo una situación o acontecimiento particular.

El experimento es una situación provocada por el investigador para introducir determinadas variables de estudio manipulada por él, para controlar el aumento o disminución de esas variables y su efecto en las conductas observadas.

El investigador maneja de manera deliberada la variable experimental y luego observa lo que ocurre en condiciones controladas.

La tarea del investigador en este tipo de investigación presenta las siguientes etapas:

•  Presencia de un Problema para el cual sea realizado una revisión

bibliográfica

•  Identificación y Definición del Problema

•  Definición de Hipó tesis y variables. Y la operacionalización de las mismas

•  Diseño del plan experimental

•  Prueba de confiabilidad de datos

•  Realización de experimento

•  Tratamiento de datos. Aquí, en este punto, hay que tener en cuenta que

una cosa es el dato bruto, otro el dato procesado y otro el dato que hay

que dar como definitivo.

Proceso

La investigación tiene un proceso muy riguroso, este proceso contiene los siguientes pasos:

•  Elección del tema

•  Objetivos

•  Delimitación del tema

•  Planteamiento del problema

•  Marco teórico

•  Metodología

•  Informe

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Elección del Tema: a nivel de procesos investigativos no debe suponerse conocido el tema y arrancar con el problema, lo importante es elegir el tema ya que el problema se deriva de éste.

Cuando se selecciona el tema se mueve un marco de generalidades, cuando se selecciona el problema se reduce la misma.

A partir de la realidad surge una problemática, la cual está integrada por una serie de factores.

La realidad de la investigación es problemática; de dicha problemática, debe elegirse un factor que se determine como tema de investigación y dentro del cual debe seleccionarse un problema investigable.

Si se comienza por la selección del problema se pierde de vista la ubicación contextual del tema.

La elección del tema es el primer caso en la realización de una investigación.

Consiste esta elección en determinar con claridad y precisión el contenido del trabajo a presentar.

La elección del tema corresponde necesariamente al alumno investigador, que lo presentará por escrito a la Escuela para su aceptación.

Objetivos: cuando se ha seleccionado el tema de la investigación debe procederse a formular los objetivos de investigación; que deben estar armonizados con los del investigador y los de la investigación.

El objetivo de la investigación es el enunciado claro y preciso de las metas que se persiguen.

El objetivo del investigador es llegar a tomar decisiones y a una teoría que le permita generalizar y resolver en la misma forma problemas semejantes en el futuro.

Los métodos que se elijan deben ser los más apropiados para el logro de los objetivos.

Todo trabajo de investigación es evaluado por el logro de los objetivos mediante un proceso sistemático, los cuales deben haber sido previamente señalados y seleccionados al comienzo de la investigación.

La sistematización hace posible el planeamiento de estrategias válidas para el logro de objetivos.

Por esta razón los objetivos tienen que ser revisados en cada una de las etapas del proceso; el no hacerlo puede ocasionar fallas en la investigación con la misma intensidad en que se presentan fallas en los objetivos.

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La evaluación de la investigación se realiza en base a los objetivos propuestos y pueden ser sumatoria, es decir, progresiva, esto lleva a clasificar los distintos niveles de resultados que se quieren lograr en la investigación.

Si la investigación es planeada científicamente, debe tener validez en cada una de sus etapas en razón de objetivos y el logro de este en cada etapa es lo que permite pasar a la siguiente.

Al finalizar la investigación, los objetivos han de ser identificables con los resultados; es decir, toda la investigación deberá estar respondiendo a los objetivos propuestos.

Los objetivos generales dan origen a objetivos específicos que indica lo que se pretende realizar en cada una de las etapas de la investigación.

Estos objetivos deben ser evaluados en cada paso para conocer los distintos niveles de resultados.

La suma de los objetivos específicos es igual al objetivo general y por tanto a los resultados esperados de la investigación.

Conviene anotar que son los objetivos específicos los que se investigan y no el objetivo general, ya que este se logra de los resultados.

Delimitación del tema: "delimitar el tema es ver la viabilidad para su desarrollo". Unida a esta delimitación es necesaria la justificación del mismo; es decir, indicar las características que llevan el investigador a escoger el tema para desarrollarlo, las cuales deben ser de orden externo u objetivo, y de orden interno o subjetivo.

Una de las fallas más comunes en la investigación consiste en la ausencia de delimitación del tema; el 80% de las investigaciones fracasan por carecer de delimitación del tema, es decir, por ambición del tema.

Delimitar el tema quiere decir poner límite a la investigación y especificar el alcance de esos límites .

En la delimitación del tema no basta con identificar una rama de la ciencia , pues tales ramas cubren variada gama de problemas.

Es preferible señalar, de acuerdo a las propias inclinaciones y preferencias, un tema reducido en extensión.

No importa que el tema constituya un grano de arena dentro de la ciencia .

Además, por reducido ilimitado que puede parecer un tema, si se explora convenientemente pronto surge toda una serie de ramificaciones que le dan importancia y valor .

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Al delimitar, se aclara si el tema de investigación será de tipo exploratoria, descriptivo o experimental.

La aclaración sobre el tiempo de estudio permite tener una visión general sobre la validez y el grado de confianza que puede tener como resultado. Esto supone determinar el alcance y los límites del tema.

El Problema: el problema es el punto de partida de la investigación. Surge cuando el investigador encuentra una laguna teórica, dentro de un conjunto de datos conocidos, o un hecho no abarcado por una teoría, un tropiezo o un acontecimiento que no encaja dentro de las expectaciones en su campo de estudio.

Todo problema aparece a raíz de una dificultad, la cual se origina a partir de una necesidad en la cual aparece dificultades sin resolver.

Diariamente se presentan situaciones de muy diversos orden, una situación determinada puede presentarse como una dificultad la cual requiere una solución en mayor o menor plazo.

El título del problema es la presentación racional de lo que se va a investigar, precede al plan de la investigación y debe presentar una idea clara y precisa del problema, es decir, en forma rápida y sintética nos presenta el problema a tratar y debe realizarse con el siguiente criterio "a mayor extensión menor comprensión y viceversa". Por tal razón, si el título es muy largo conviene reducirlo a pocas palabras y clarificarlo con un subtítulo.

Decíamos que todo problema aparece a raíz de una dificultad; ésta se origina a partir de una necesidad en la cual aparecen dificultades sin resolver. De ahí, la necesidad de hacer un planteamiento adecuado del problema a fin de no confundir efectos secundarios del problema a investigar con la realidad del problema que se investiga.

Marco Teórico: el marco teórico nos amplia la descripción del problema. Integra la teoría con la investigación y sus relaciones mutuas. Es la teoría del problema, por lo tanto, conviene relacionar el marco teórico con el problema y no con la problemática de donde éste surge. No puede haber un marco teórico que no tenga relación con el problema.

Toda ciencia está estipulada por dos elementos básicos: la teoría y el método del trabajo. Toda investigación requiere un conocimiento presente de la teoría que explica el área de fenómenos de estudio.

Todo hecho anterior a la formulación del problema que sirve para aclarar, juzgar e interpretar el problema planteado, constituye los antecedentes del problema.

Establecer los antecedentes del problema, de ninguna manera es hacer un recuento histórico del problema, o presentar fuentes bibliográficas que se va a utilizar, o los datos recolectados los cuales no sabemos en donde ubicar, o la descripción de las causas del problema a no ser que la investigación sea causal.

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En los antecedentes trata de hacer una síntesis conceptual de las investigaciones o trabajos realizados sobre el problema formulado con el fin de determinar en enfoque metodológico de la misma investigación. El antecedente puede indicar conclusiones existentes en torno al problema planteado.

La hipótesis es el eslabón necesario entre la teoría y la investigación que nos lleva al descubrimiento de nuevos hechos. Por tal, sugiere explicación a ciertos hechos y orienta la investigación a otros.

La hipó tesis puede ser desarrollada desde distintos puntos de vista, puede estar basada en una conjetura, en el resultado de otros estudios, en la posibilidad de una relación semejante entre dos o más variables representadas en un estudio o puede estar basada en una teoría mediante la cual una suposición de proceso deductivo nos lleva a la pretensión de que si se dan ciertas condiciones se pueden obtener ciertos resultados, es decir, la relación causa - efecto.

Una hipótesis sirve de guía para la obtención de datos en función del interrogante presentado en el problema, o también para indicar la forma como debe ser organizado según el tipo de estudio.

Todo investigador debe hacer uso de conceptos para poder organizar sus datos y percibir las relaciones que hay entre ellos.

Un concepto es una abstracción obtenida de la realidad y, por tanto, su finalidad es simplificar resumiendo una serie de observaciones que se pueden clasificar bajo un mismo nombre.

Algunos conceptos están estrechamente ligados a objetos de lo que representan., por eso cuando se define se busca asegurar que las personas que lleguen a una investigación determinada conozcan perfectamente el significado con el cual se va a utilizar el término o concepto a través de toda la investigación.

Metodología: para toda investigación es de importancia fundamental que los hechos y relaciones que establece, los resultados obtenidos o nuevos conocimientos y tengan el grado máximo de exactitud y confiabilidad.

Para ello planea una metodología o procedimiento ordenado que se sigue para establecer lo significativo de los hechos y fenómenos hacia los cuales está encaminado el significado de la investigación.

Científicamente la metodología es un procedimiento general para lograr de una manera precisa el objetivo de la investigación.

De ahí, que la metodología en la investigación nos presenta los métodos y técnicas para la investigación.

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Es necesario tener en cuenta el tipo de investigación o de estudio que se va a realizar, ya que cada uno de estos tiene una estrategia diferente para su tratamiento metodológico.

Por ello, se debe indicar el tipo de investigación, si es una investigación histórica, descriptiva o experimental. Si es un estudio causal, exploratorio o productivo.

Una población está determinada por sus características definitorias, por tanto, el conjunto de elementos que posea ésta característica se denomina población o universo .

Población es la totalidad del fenómeno a estudiar en donde las unidades de población poseen una característica común, la cual se estudia y da origen a los datos de la investigación.

Una vez recopilado los datos por los instrumentos diseñados para este fin, es necesario procesarlos, es decir, elaborarlos matemáticamente, ya que la cuantificación y su tratamiento estadístico nos permitirán llegar a construcciones en relación con la hipótesis planteada.

El procesamiento de datos , antes dispendioso mediante métodos manuales , es hoy realizado por computadoras electrónicas las cuales han eliminado, por así decirlo, gran parte del trabajo matemático y estadístico.

El Informe: la estructura del informe de investigación es sencilla y sigue fielmente los pasos fundamentales del diseño de la investigación; en ningún momento debe ser contraria al diseño , ya que el informe debe ser la respuesta de lo planteado al diseño de la investigación.

Para la presentación del informe debe seguirse las normas de la metodología formal de presentación de trabajos cinéticos, los cuales se han considerado en diversas obras por los tratadistas de la metodología formal, es decir, comenzando por la cuestión que da origen a la investigación y luego desarrollar las diligencias practicadas y sus resultados hasta epilogar en nuestras terminantes conclusiones.

Epílogo

Para concluir con el presente trabajo, se puede hacer referencia a la importancia que tiene la investigación como proceso de aprendizaje ; ya que la misma posee una gama de características fundamentales y que se estrechan de manera muy compacta para poder captar la información o para lograr los objetivos propuestos.

Para tal fin, es preciso recordar que la investigación científica es un método riguroso en el cual se obtiene una serie de objetivos antes propuestos y de manera muy técnica, y la investigación es la que tiene por fin ampliar el conocimiento científico, sin perseguir, en principio, ninguna aplicación práctica e investigar es una acción de aclarar.

Es muy conveniente tener un conocimiento detallado de los posibles tipos de investigación que se pueden seguir.

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Este conocimiento hace posible evitar equivocaciones en la elección del método adecuado para un procedimiento específico. Por eso se podría acotar que el tema se debería de implantar desde la educación básica ya que a pesar de que la investigación siempre esta presente, siempre es bueno conocer el lado técnico y científico de las cosas por más comunes y cotidianas que suelan resultar.

Una de las fallas más comunes en la investigación consiste en la ausencia de delimitación del tema, es decir, por la ausencia de ambición del tema, por eso es básico tener muy claro los objetivos y el camino que se va a recorrer con la investigación para que esta pueda terminar su camino donde debe.

Las hipótesis de una investigación, pueden ser desarrolladas desde distintos puntos de vista. Puede estar basada en una conjetura, en el resultado de otros estudios, en la posibilidad de una relación semejante entre dos o más variables representadas en un estudio, o puede estar basada en una teoría mediante la cual una suposición de proceso deductivo nos lleva a la pretensión de que si se dan ciertas condiciones se pueden obtener ciertos resultados.

El objetivo de la investigación es el enunciado claro y preciso de las metas que se persiguen.

El objetivo de la persona que investiga es llegar a tomar decisiones y a una teoría que le permita generalizar y resolver en la misma forma problemas semejantes en el futuro.

El círculo de Viena

El Círculo de Viena se considera heredero del Positivismo Lógico creado por Comte .

Este grupo de científicos defienden que la observación se realiza a través de los sentidos para captar hechos y realidades. Estas observaciones se pueden registrar en vídeos, o cualquier otro soporte.

El objetivo del Círculo de Viena es unificar el conocimiento que se consigue a partir de la reducción de todas las disciplinas del conocimiento científico a fórmulas lógico-matemáticas y por ello debemos crear un metalenguaje mediante el cual se puedan entender entre ellas.

Los enunciados pueden ser de dos tipos: observacionales (se obtienen a través de la observación neutral e inmediata de la realidad) y universales.

Los enunciados observacionales se convertirán en los segundos gracias a la inducción (forma de razonamiento).

El criterio empirista de significado se basa en la demostración de que las cosas que observamos son como son. Por ejemplo: yo veo un automóvil chocado de color rojo. Yo estoy seguro de lo que veo y si lo que veo coincide con lo que ve el resto de personas es lo que le da el significado a lo que yo veo. Es decir, la repetición de una misma experiencia por mucha gente es la evidencia de que estos hechos que yo observo son como son.

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Los enunciados observacionales son leyes o teorías. Por ejemplo: "El agua hierve a 100ºC".

Principio de Inducción: Chalmers dice que "Si en una amplia variedad de condiciones se observa una gran cantidad de A y si todos los A observados tienen la propiedad B, entonces todos los A tienen la propiedad B" .

Para que un razonamiento lógico sea aceptado debe cumplir las siguientes condiciones:

1. Debe haber un número grande de enunciados singulares u observacionales;
2. Cuando varíen las condiciones contextuales o ambientales en las que se observan

los enunciados observacionales, no haya variaciones de su esencia. Por ejemplo: en

el enunciado de "El agua hierve a 100ºC" no puede variar la variable del tipo de

agua. El enunciado debe cumplirse con todas las aguas analizadas.
3. No debe haber ningún enunciado singular que lo contradiga.

Virtudes de esta forma de Investigar

Con esta forma de trabajar se perfeccionan estas teorías.

*Permite mejorar los instrumentos del conocimiento científico, es decir, las técnicas universales por las cuales se observa la realidad;

*El conocimiento científico avanza por la acumulación de conocimientos.

Hechos adquiridos por la observación

Inducción Leyes/teorías Deducción Predicciones/Explicaciones

La fuente de la verdad del conocimiento científico se corresponde con la parte izquierda de la inducción, sin embargo, Popper se decanta por la segunda parte (deducción).

La inducción es más propia de la visión empirista (basada en la observación) y la deducción es más propia de la visión racionalista (basada en la razón).

Es aquí donde comienza todo el problema de las ciencias sociales ¿el conocimiento verdadero se obtiene mediante la experiencia o la razón?

Hay enunciados que tienen validez lógica pero no empírica. Veamos algunos ejemplos:

1º Todos los automóviles tienen motor.
  Yo tengo un automóvil:
  Ergo: Mi automóvil tiene motor.

Este enunciado es lógicamente válido y empírico.

©Escuela Argentina de Técnicas del Seguro

2º Todos los automóvil tienen motor;
     Yo tengo un automóvil.
     Mi remolque es color rojo.

Este enunciado es empíricamente válido, pero no tiene validez lógica.

El problema de la inducción

Los inductivistas piensan que un razonamiento sin validez empírica no puede ser un razonamiento científico.

Esta visión inductivista choca con el "problema de la inducción".

El propio creador del principio de la inducción detectó una deficiencia: "¿cuántos enunciados singulares se necesitan para formular un enunciado universal?"

Desde el punto de vista científico este salto se hace sin legitimidad teórica. ¿Quien garantiza que este enunciado universal será válido siempre, año tras año?

Los críticos dicen que no se puede razonar la inducción. Como ha funcionado en determinados casos, pues funcionará en el resto.

Para corroborar esto debemos utilizar otra forma de razonamiento porque este no es válido.

Las críticas al inductivismo son más importantes a partir del primer tercio del siglo XXy más aún cuando empieza a actuar Popper . Estas críticas se centran en los fundamentos de la inducción. Estos son algunos:

-Criterio empirista de significado;
-Observación directa de la realidad: no se puede hablar de observación directa porque es una observación predeterminada por un contexto cultural, el aprendizaje y los instrumentos que utilizamos para observar la realidad.

La observación que hacemos está culturalmente predeterminada.

Karl Popper desarrolla su trabajo en los años �30 pero hasta 1950 no adquiere popularidad entre las comunidades científicas. Al contrario, recibió bastantes críticas:

*Se habló de que Popper era el culpable del irracionalismo que existe ahora (cuestionar todo, dudar de todo).

*Se enfrentó a los relativistas y la escuela de Francfurt ( Adorno y Horkeimer ).

Popper también reconstruyó el conocimiento científico utilizando ejemplos conocidos de la historia de la ciencia, aunque no se le puede considerar un historiador científico.

Su investigación parte de una profunda crítica al Positivismo Lógico que tiene dos fundamentos:

©Escuela Argentina de Técnicas del Seguro

1. La ciencia no empieza en la observación directa sino en las teorías. La observación

servirá para comprobar cosas.

2. La observación de la realidad no sirve para verificar leyes o teorías para convertirlas

en verdaderas. Él piensa que la verdad es imposible de conseguir.

Convertir las teorías, los conceptos, las conjeturas o hipótesis en el centro del conocimiento científico, para los inductivistas eran los enunciados singulares.

Del segundo punto deriva su teoría falsacionista: "las observaciones no sirven para verificar teorías sino para negar, falsar teorías".

El trabajo del científico se desarrolla con la crítica, no con la observación. Primero se aplica el principio de inducción, es decir, se acumulan enunciados singulares y, en el momento que aparezca un enunciado que contradiga al resto de enunciados ya no se puede formular la teoría universal.

Hay que formular hipótesis nuevas que desplacen a las viejas a través de la falsación. 

El hecho de que se pueda falsar es lo que hace que un hecho sea científico.

También podemos encontrarnos con enunciados que no son falsables como es el caso de "Las motocicletas son así" o "El automóvil es así". En este caso son enunciados infinitos y no se pueden desmentir.

Popper dice que la ciencia siempre está cerca de la realidad pero que nunca llegan a juntarse.

Esto es lo que hace absurda la verificación de la ciencia. No se ha de verificar, lo que debemos hacer es formular nuevas teorías cada vez más perfectas.

Un caso real...

Una Compañía de Seguros nos contrató hace muchos años (en 1957) para investigar una denuncia.

El Asegurado reclamaba por un importante robo de lingotes de aluminio.

La Compañía sospechó por que se trataba de una póliza relativamente nueva (menos de seis meses de vigencia) y porque el reclamo consistía en una cantidad desmesurada de dinero que se asimilaba al tope del seguro.

Lo primero que hicimos fue destacar un par de investigadores para realizar una discreta averiguación entre el vecindario cercano al domicilio comercial del Asegurado (donde se había cometido el robo). Se trataba de un amplio depósito ubicado en una apartada barriada de la ciudad de Buenos Aires, sobre el límite de los barrios de Nueva Pompeya y Villa Soldati.

©Escuela Argentina de Técnicas del Seguro

Indagamos sobre las características de la zona, frecuencia de delitos contra la propiedad, costumbres de los habitantes, vigilancia policial, hábitos del personal del depósito, etc.

Con ese desmenuzado informe en nuestro poder, concurrimos al depósito y fuimos atendidos por los propietarios, dos socios de 40 y 46 años de edad.

Allí establecimos que los lingotes de aluminio (aún había una parte en existencia) pesaban cada uno 28 kg en promedio y se apilaban de diez en diez hasta que la estiba alcanzaba los dos metros de altura.

Interrogamos individualmente a los dos peones que trabajaban en el lugar y, por supuesto, al capataz y a los dos socios del establecimiento, labrando sus dichos en las actas de rigor. Llamaba la atención que todos los testimonios eran �sospechosamente� idénticos, como si se tratara de un libreto aprendido de memoria.

Luego confeccionamos un croquis del galpón, con sus correspondientes dimensiones y, a simple vista, la comparación del abultado importe reclamado a la Compañía de Seguros con el valor de cada lingote arrojaba como resultado que no era posible estibar esa cantidad dentro del local, pese a que nos informaron que los lingotes en existencia habían sido recibidos con posterioridad al robo, lo que pudimos comprobar luego a través de los libros contables.

De todos modos, la composición cualitativa y cuantitativa del reclamo no hacía más que avalar las sospecha de la Compañía de Seguros . Pero había que probarlo fehacientemente.

Comprobamos que los supuestos delincuentes, para ingresar al local, habían hecho un boquete en la pared del contrafrente, sesgada a 35º respecto del muro frontal debido a que por la parte posterior existía un trazado ferroviario de trocha angosta (por entonces Ferrocarril Belgrano). A 40 m hacia el sudeste había un paso a nivel con servicio de guardabarreras las 24 horas.

El boquete guardaba cierta semejanza con un círculo imperfecto y su diámetro promedio era de 70 cm. suficiente para el paso de un ser humano.

La abertura había sido obstruida por el Asegurado con una especie de �tapa� construida en madera dura reforzada con listones, amurada internamente.

Encontramos restos de mampostería tanto dentro del local como fuera, sobre el terreno del ferrocarril, aunque no nos pareció que la cantidad de cascotes era suficiente.

Dimensionamos que el tendido de los rieles distaba a apenas a 1,15 m del muro.

Tomamos las fotografías de rigor y nos retiramos, para abocarnos a los análisis científicos con estos resultados:

©Escuela Argentina de Técnicas del Seguro

*El supuesto robo se había producido entre las 22 horas de un viernes , en que ambos socios dicen haberse retirado (el personal egresaba a las l8 horas) y las 07 horas del sábado en que llegó al lugar el capataz, quien había descubierto lo ocurrido.

*En primer lugar, por el peso de los lingotes, dedujimos que no era posible sacar al exterior más de una unidad a la vez.

*Por el volumen de la sustracción denunciada, como mínimo debían de haber participado cuatro personas, una en el interior y tres afuera.

*Debieron de haber utilizado dos camiones de gran porte, seguramente estacionados del lado opuesto del tendido ferroviario, ya que la calle del depósito no tenia salida y, por otra parte, ninguno de los vecinos (incluso un matrimonio que llegó a su casa a las 2,40 horas), habían notado la presencia de esos pesados rodados. Por lo tanto, desde el boquete en la pared hasta el presunto estacionamiento de los vehículos, dimensionamos una distancia de 97 m.

*Una minuciosa inspección ocular del supuesto lugar donde hipotéticamente aguardaban los camiones, no arrojó resultados. No se encontró el mínimo rastro ni vestigio de su presencia, circunstancia que fue luego confirmada por varios vecinos del sector opuesto a las vías. ¡Allí no hubo camiones de gran porte, desconocidos, estacionados!

El vecino H. R. (de 83 años de edad) cuyo dormitorio tenía una ventana a pocos metros del presunto lugar de carga, pese a su sueño liviano y a levantarse no menos de tres veces durante la noche por su problema de próstata, ratificó testimonialmente, sin titubear, que ¡Allí no hubo camiones de gran porte, desconocidos, estacionados!

*Por otra parte, al guardabarreras de servicio a 40 m del boquete, no podía dejar de llamarle la atención que, en un paraje desolado en horas nocturnas, estuvieran cruzando los rieles una y otra vez varias personas cargando pesados bultos. Además, el hecho ocurrió con luna llena y como lo pudimos comprobar 25 días más tarde, la visión desde la caseta del empleado ferroviario (rodeada de ventanas) era óptima.

*En la oficina de tráfico del ferrocarril establecimos los horarios de los trenes ascendentes y descendentes, comprobando que en el lapso durante el cual el local quedó sin ocupantes, habían pasado por el lugar veintinueve formaciones ferroviarias, lo que significaba que el operativo de los delincuentes había sufrido otras tantas interrupciones.

Como resultado de estos análisis conversamos con los socios del local pero ellos se mantuvieron en sus trece e, incluso, amenazaron con iniciar una demanda judicial

Simultáneamente, el análisis contable arrojaba nuevos resultados sospechosos: Ocho meses antes del supuesto siniestro se producía un desfasaje. A pesar que, de acuerdo con el inventario reconstruido por nuestro Auxiliar Contable, había en el local una buena cantidad de lingotes de aluminio, los asegurados había hecho una compra muy importante de ese material.

©Escuela Argentina de Técnicas del Seguro

Concurrimos entonces a la seccional policial de la zona (Comisaría 34ª) y revisando los viejos antecedentes archivados en la dependencia comprobamos que, seis días antes de esa compra importante de aluminio, los propietarios del depósito habían denunciado el robo de 160 lingotes �sin seguros� a través de un boquete abierto en la pared posterior que daba a las vías del ferrocarril...�

Concurrimos prestamente al Palacio de Tribunales y en el Juzgado de Instrucción a cargo del Dr. De los Santos , Sec. Nº 137, que intervenía en ese robo anterior, examinamos la causa penal (Autores NN) y al cotejar las fotografías agregadas al expediente con las que nosotros habíamos tomado pocos días antes... ¡Oh sorpresa!.. la abertura era la misma que presentaba el muro en esta segunda oportunidad.

Como no resulta práctico ni verosímil que los delincuentes confeccionen un plano para practicar una abertura exactamente igual a la que ya habían hecho ellos u otros sujetos ocho meses antes, volvimos a mantener una reunión con los propietarios del depósito a quienes les expresamos que la Compañía de Seguro iniciaría una querella por los delitos de falsa denuncia y defraudación en grado de tentativa .

Acuciados por las evidencias, los beneficiarios de la indemnización no demoraron en firmar un desistimiento total, liberando a la Compañía de Seguros de toda responsabilidad, presente y/o futura, evitándose de pagar la abultada indemnización fraudulentamente reclamada.

Los reclamos fraudulentos a las Compañías de Seguro se multiplican .

A medida que pasa el tiempo más y más personas que viven al margen de la ley pretenden lucrar con ese, a veces, sencillo negocio.

Es por tal motivo que el mercado Asegurador demanda, cada vez con mayor frecuencia, expertos que puedan desbaratar las maniobras y evitarles cuantiosas pérdidas económicas.

Si deseas profundizar alrededor de esta apasionante y lucrativa actividad, puedes consultar en www.eats-edu.com.ar

©Escuela Argentina de Técnicas del Seguro

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